절세 전략 IRP 퇴직연금을 먼저 채우면 안되는 이유 백담화TV
안녕하세요 자산운용사 백승호입니다.
연금계좌는 연말정산에 활용되는 경우가 많습니다. 대표적인 예가 연금저축펀드이다. IRP 퇴직연금 계좌도 요즘에는 세금 절약과 노후 준비를 위해 널리 활용되고 있습니다. 실제로 은퇴한 적이 없다면 IRP 계좌를 보유할 수 있습니다. 아닐 수도 있겠지만, 요즘은 경력을 위해 자주 이직하는 추세여서 퇴직금 정산을 위해 개인 IRP 계좌를 갖고 있는 젊은이들도 많다. 그러다 보니 잘못된 연말정산 공제 전략을 사용하는 분들이 종종 있습니다.
IRP 퇴직연금 계좌에 900만원을 채우지 마세요.
연금을 이용한 세액공제는 최대 900만원까지 가능하다. 다만, 연금저축펀드(보험/신탁 포함)의 경우 최대 600만원까지만 세액공제가 가능합니다. IRP 계좌에 300만원을 추가납부하면 최대 900만원까지 세액공제를 받을 수 있다. 즉, 900만원을 전액 충당하려면 연금저축과 IRP 계좌를 모두 사용해야 하는 불편함이 있다. 그러다 보니 IRP 퇴직연금 계좌 하나에 900만원만 납입하고 연말 세금 정산을 준비하는 분들도 꽤 있습니다. 쉽게 생각해보면 하나의 계정만 관리하는 것이 편리하기 때문에 이런 결정을 내리는 것 같습니다. 제가 개인 IRP에 900만원을 입금하지 말라고 조언하는 이유는 30%룰 때문입니다. 퇴직연금은 법적으로 저축액의 30%이다. 자산으로 채워야 합니다. 필수이므로 반드시 따라야 합니다. 즉, 적립금 관리의 자유도가 떨어진다. 퇴직까지 30년 남은 30대 직장인이 있다고 가정할 때, 퇴직연금 100%를 주식형 ETF에 설정해 30%를 안전자산으로 운용하고 나머지 70%를 운용하는 것의 결과에는 얼마나 차이가 날까? ? 연평균 수익률의 차이가 2%만 있어도 30년 후 저축 규모의 차이는 50%가 됩니다. 단지 2%의 수익률 차이 때문에 3억 원을 저축하느냐, 2억 원을 저축하느냐의 차이가 있을 수 있습니다. 그러니 세액공제 한도인 900만원을 모두 써야 한다면 연금저축기금에 600만원을 먼저 채우고 나머지 300만원만 저축하면 된다. IRP 퇴직연금 계좌를 작성하는 것이 좋습니다. 주식으로 100% 관리하는 것은 너무 위험하지 않을까요?
연금저축펀드 적금은 꼭 100% 주식자산으로 구성할 필요는 없겠죠? 보수적인 투자 성향이라면 안전자산 비중을 늘릴 수 있습니다.
세액공제 한도인 900만원을 맞추는 데 주의가 필요합니다.
최대 16.5%까지 세액공제를 받으면 연금계좌를 통해 확보할 수 있는 최저 수익률도 16.5%라는 뜻이다. 하지만 이는 세금을 공제한 돈을 연금저축이나 IRP 퇴직연금 계좌에 재적립해야만 얻을 수 있는 결과이다. 현실은 어떻습니까? 가입자의 99%는 연말정산 후 환급받은 금액을 연금계좌에 입금하지 않습니다. 정말 한 사람도 본 적이 없는 것 같아요. 환급금으로 저축이나 투자를 하면 다행이지만 소비에 활용하는 경우가 많다. 이렇게 되면 세액공제의 의미는 다소 줄어들지만, 더 큰 문제는 앞으로 연금을 받을 때 소득세를 납부해야 한다는 점이다. 그리고 금액이 일정 수준 이상으로 증가할 경우 세율이 높아지거나, 포괄소득에 합산과세가 적용되어 예상보다 세율 부담이 커질 수 있습니다. 아직도 논란이 많지만 건강보험료 부과 문제도 무시할 수 없는 변수다. 현행 세법보다는 20~30년 뒤에 세법이 바뀔 수 있다는 위험성도 고려해야 한다. 연말 세금 환급 혜택으로 인해 미래 소득 전체를 세금에 노출시키지 마십시오.
최대 150만원의 연말 세금 환급 혜택을 위해 퇴직소득 전체를 세금에 노출시켜 노후를 준비하는 것이 정말 좋은 방법일까요? 당신은 그것에 대해 생각해야합니다. 절세전략은 당장의 세금부담을 줄이는 것뿐만 아니라, 미래의 세금부담도 줄이는 것이 필요합니다.
오늘은 IRP퇴직연금계좌를 이용하여 세금공제를 받고자 하시는 분들을 위해 포스팅을 작성했습니다. 앞으로의 노후준비와 절세전략에 참고하시기 바랍니다.
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